從小，我們就被許多因欠錢被剁手剁腳的故事所影響，深信借錢是一個不好的行為，以至於許多人對於銀行貸款非常畏懼，覺得自己是在做一件很可怕的事...
但你知道嗎? 在低利率時代，許多公司在拓展版圖的時候，也是透過跟銀行貸款或市場投資人募集資金來投資的。因為他們經過評估後，判斷投資的獲利會大於付出的利息，因此可以藉由借錢投資來增加收入
這一個重要的理財觀念，在 富爸爸 有錢有理 的作者羅伯特.清崎在書中就提到了，也是富人善用的致富方法之一，OPM (Other People's Money)。有錢人並不會害怕跟銀行借錢投資，但跟一般人不同的是，有錢人擅長將負債傳換成好債；然而，窮人卻是借錢支付刷爆的信用卡、以債養債，導致債務越滾越大，這種壞債當然就讓金錢逐漸地流出自己的口袋。
因此，在使用OPM方法之前，不論是借錢投資股票、基金、房地產、還是創業，都必須先知道好債與壞債的區別 !!，並仔細的事前評估這筆投資是將債務變為好債還是壞債。記住 ! 只有好債才會讓我們賺錢~
如何借錢投資才能變成『好債』?
在 富爸爸窮爸爸 一書中就曾提到：如果有一筆債務會使金錢持續的流入你的帳戶中，那這個債務就是「好債」，你所買入的就是「資產」，但...真的有這種債務嗎?
範例1：信貸投資股票
信貸不是很貴的借款方式嗎? 而且還拿來買股票這種高風險的資產，這樣真的有辦法變成好債嗎?
仔細思考一下，台股中殖利率大於 5%，且產業相對穩定的公司並不是沒有；像是 洗腎概念股 ，在人口老化的未來洗腎需求只會越來越多，且並不可能因為金融海嘯而患者就不洗腎了，因此觀察這類股票獲利和配發的股利相當穩定，平均可以到 6% 左右
而信貸雖然普遍利率超過5%，但只要 學會培養在銀行眼中良好的信用分數 ，我所貸到的信貸利率就低於3% (信貸是相對簡單的貸款，房貸利率很低，但必須有房子當作擔保品，對小資族來說不那麼容易獲得)。因此，將信貸所借來的資金投資到相對穩定的股票，只要觀察公司獲利穩定，不要受市場風向影響並長期投資，每年就會有 (6%-3%)，也就是3%的利差獲利，便可將這個信貸債務變為『好債』
範例2：房貸投資房地產
我身邊許多朋友存了一小筆錢後，就開始尋覓合適之房地產物件，以及瞭解附近租金行情。他們和銀行溝通並找到較高之貸款額度與較低之房貸利率後，便將物件買下、裝修、並出租給附近的上班族
假設這筆借貸每月要還給銀行的錢是2萬塊，而租金可以每月帶來2萬5千元的收益，等於每個月會有5千元的被動收入收益。那麼，這筆房貸債務幫你創造了源源不絕的被動收入，這樣的債務就是所謂的『好債』
現在社會的風氣把房地產神話，搞得好像只要有買房就一定賺一樣。但其實，還是有很多人買房子投資是賠錢的，要將房地產投資的房貸變為『好債』，則必須要學習 投資房地產的12大重點步驟
創造一個『好債』，我們需要具備的能力
以上述買房出租的例子來舉例，你至少需要具備以下4種能力
1. 尋找資產物件的能力：必須要學會 如何看房，挑選到好物件才會讓別人想來租你的房子
2. 買房議價的能力：用較低的價格買進，降低購入成本 ( 買房議價技巧10招 )
3. 協調貸款條件的能力：讓銀行願意提高貸款額度，並僅要求很少的利息，才可放大投資報酬率
4. 讓這個資產擁有更高收益：如何讓房客願意付更高租金，例如：怎樣的裝潢格局會讓房客願意付租金?
※補充：
想了解各銀行貸款最低利率 & 手續費等資訊 (包含信貸、房貸)，可查詢 貸款方案比較
我們該避免的『壞債』
『壞債』，舉例來說就像是無節制的使用信用卡消費，等於像銀行先借大量的金錢享受，買入一堆『負債』。到了每月要繳信用卡費時，才發現自己賺的根本不夠繳費，於是就以最低額度繳費 (注意! 最低應繳額度是銀行設計可怕陷阱)，高達10幾%的恐怖循環利息也就開始將金錢抽離你的戶頭，這樣的惡性循環導致了多少人家破人亡，從新聞上就可以看到了...
上述舉例的卡債是社會上最常見到的壞債，不過不要以為只有卡債才有可能成為壞債，像是我們常在路上看到房地產的廣告『自備30萬，輕鬆入主2~3房』，怎麼想都覺得奇怪，假設600萬，自備2成也要120萬，30萬到底怎麼買房?
後來詳細的詢問後發現，原來建商可以提供無息貸款，假設建商可以提供90萬的無息貸款，那自備款真的就只要30萬而已。然而，一般的建商無息貸款通常只有2~3年，也就是在2~3年內你要還清，這就會導致後續的每月還款金額大增，許多人一開始沒意識到就向建商貸款這筆債務，雖然是無息的，但到後面每月還款的金額如果繳不出來，還要多負擔違約金，這也是一個標準的壞債，真的要很小心 !
甚至之前大家常聽到的 0元買房，也是利用不同的債務來取代買房頭期，雖然只要操作的好也能成為好債，但若缺乏詳細的規劃，成為壞債的可能性就超高，風險爆表 !
壞債的負債很多，解決負債的步驟
1. 調整消費行為，或投資觀念
壞債很多的原因可能有兩個，一個是常常過度消費透支，導致新用卡刷爆等狀況；另一個是投資觀念錯誤，自以為會賺錢的投資，到頭來都是賠錢收場。因此，需先確認自己壞債的來源是哪一種，並執行消費行為調整或重新學習正確的投資知識
2. 債務整合，減少壞債產生的利息
借貸利息太多可導致利滾利的狀況，到最後債務永遠還不完。這部分可藉尋求 債務整合服務 的協助，整合負債，減少利息
3. 重新修飾自己的理財投資行為，製作個人財務報表
唯有從理財開始學習，才可以從根本改善投資錯誤的產生。我會建議用 6個帳戶的財務報表 方式來重新練習理財，過程也會重新開始更加熟習數字的流動，藉以提高投資的財商
總結 - 簡單的區分好債壞債
好債：能夠帶來正現金流的債務
壞債：讓錢從你的錢包不斷流出的債務
即便判斷是好債，事前還是需要先確認自身財務的狀況，確保可以符合自己的負擔，才可執行哦 !
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