之前總看到 mail 中銀行寄來的外幣高利存款訊息，特別是美元定存最常見；當時常看到銀行不時會刊登 5% 美元高利定存專案 (如下圖)，遠遠高於台幣定存，導致身邊的朋友總會討論到：「利率看起來很高耶 ! 把錢存在美元定存好嗎?」
然而，近年由於疫情的關係，國際上紛紛調降利率救市，特別是美國也祭出 無限QE政策大幅印鈔，導致美元價值一路下跌，台幣越來越強勢。想必在有存美元定存、或購買美元保單的人心中，特別的不開心，因為匯損早已大過定存利率了~
也因此出現了『投資美元，為何千萬不要放定存?』這樣的文章。其實，對於外幣定存或投資，特別是短天期高利率定存的廣告，如果我們可以注意下述的三大細節，對於外幣定存或投資就不會那麼害怕了!
現在存美元定存依然好嗎?
以定存利率考量
2021年 美元定存年利率 已經與 台幣定存年利率 差異不大了，說真的，看完真的會冒出「那我還不如存台幣定存」的想法。就算是目前銀行推出的美元高利定存，短天期的美元定存利率 最高也只到1點多%而已，因此就定存利率來說，美元定存似乎已完全沒了吸引力。
反而 美元儲蓄型保單還有 2% 以上的利率，看起來要存美元定存不如存美元保單。然而要注意的是，保單有的年期的設計，例如六年期的美元保單，就必須存滿六年才能領出，否則反而會賠更多錢，在評估時須特別注意 !
以美元匯率期望考量
美元定存已喪失利率優勢的情況下，現在許多人購買美元，其實是在期待未來美元再升值回去的空間。簡單來說，是以匯率價差的考量來存美元，希望低點買進，高點賣出的方式。
面對美元高利定存廣告，你該注意的3大細節
舉例之前看到的銀行廣告模式，『5%美元高利定存專案』。(以之前的廣告來舉例，因為利率差異較大，各位比較能感受到為何沒有注意細節，存美元定存還可能賠錢的原因)
「哇~ 5%的定存利率耶 ! 而且還寫2週，存兩週就有5%的利息了喔?」。別懷疑，這是我第一次看到這種廣告時的心理OS，很傻我知道 (備註：這個廣告截圖是在2019年)。但... 全台灣總會有人跟我一開始的感覺一樣吧 ! 所以還是得說明一下~
魔鬼藏在細節中，你該注意的3大美元高利定存魔鬼細節如下：
1. 新資金
言下之意就是，不能用原本在戶頭內的錢。因此，要嘛就從別的銀行戶頭轉入美金，要嘛就拿新台幣去換美金再存入
從別的銀行戶頭匯款需要手續費，跟銀行換匯也會有匯損 (銀行也會賺一筆，下面會說)。所以，很可能想賺利息，結果反而手續費和匯損就吃掉了獲利
2. 1000美元以上：
大家要先知道銀行換匯看板在寫什麼
銀行買入: 銀行跟你買進美金用的價格 (下面例子: 銀行用NT.31.074跟你買1塊美金)
銀行賣出: 銀行賣你美金收的價格 (下面例子: 銀行收NT.31.174賣你1塊美金)
也就是說，假設你不斷的在銀行將台幣換成美金，再將美金換成台幣，再將台幣換成美金...銀行就會不斷的一直賺錢。簡單來說，你換匯的錢越多，銀行賺越多~
3. 利率 與 天期：
剛剛說的5%利率，其實是年利率，也就是定存一年才可以領到5%。那2週是甚麼意思呢? 就是說，5%的年利率銀行只給你2週
舉個例子好了，假設我們定存1萬美元，一年的年息5%，一年後我們所獲得的利息應該是500美元，還蠻多的喔 ! 可是，如果5%年息銀行只給我們2週，也就是500美元 x (14天/365天) = 19.18美元，剩下的351天用的是牌告利率計算，可能只剩1%多...
理解了嗎? 利息沒有想像中的夢幻~ 有這些概念之後，下面這兩張圖就可以讓你了解銀行的秘密了
1. 你存“看似”高利率的美元定存，實際可以獲得的報酬率=0.19%
2. 你在換匯過程中的損失=0.32% (匯率只是某個時間點的舉例，非現在)
短期的進出，可能賺了 0.19% 的報酬，賠了 0.32% 的損失。除非，這筆錢你沒有要短期動用，可以在銀行裡面慢慢待到匯率也賺的時候再拿出，那就沒關係 !
雖然現在已經沒有4%、5%的美元高利定存了，但藉由這篇文章我們可以提醒自己，未來若看到相關的文宣，一定要好好注意其細節，才不會因小失大 ~
存美元定存的3大觀念
1. 美元還是國際主要貨幣
貨幣本身並不值錢，只是張紙而已，貨幣的價值是法定給它的。因此，美國仍是世界強權，美元的價值就不太可能會一直跌落。另外遊走世界各地，美元還是很好用的指標貨幣。
2. 長期持有取代短線進出
上述提的例子，就是短線進出想要賺利差而賠了匯率的典型。美元的波動並非劇烈震動，都需要時間逐步形成走勢的，若是買在歷史相對低點的美元，就長期持有、定存領息，直到美元回升時在賣出就好，一定要有耐心 !
定存必須要有持續的耐心，並且掌握 三大存錢重點 ，我就是掌握這三個重點改變才開始存到人生第一桶金的 !
3. 確實了解各美元定存專案的利息計算與額外費用
每家銀行的美元定存專案遊戲規則都不同，約定期與新資金條件也都不同，並且是否會有其他的成本，例如：電匯費，都是需要在定存前了解清楚的 !
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