在台灣，由於儲蓄險的利息是定存的2倍，因此許多人用儲蓄險幫自己累積財富
但生活總是會有突發事件，若臨時需要一筆資金，又不想要解約儲蓄險，就可以運用保險的保單借款功能
當然，也並非只有儲蓄險能進行保單借款，在本篇文章中，你將學到：
1. 哪種保單可以進行保單借款?
2. 保單貸款與一般銀行貸款比較，有什麼特點?
3. 保單貸款可以借的額度與利率?
4. 保單借款的注意事項
5. 或許，你還可以試著善用保單貸款創造額外被動收入 !
哪種保單可以進行保單借款?
我們所繳的保費中，扣除保險公司的營運成本與必要費用之後，所剩餘的錢為這份保單的『保單價值準備金』，又稱『保價金』
也因為有保單的保價金作為擔保品，因此保單可以進行臨時的借款需求
由上述可知，並非每一種保單都可以進行保單貸款，像是ㄧ年一約的意外險、壽險、防癌險等，都無法保單貸款
最主要可進行保單貸款的保險一定要有『保單價值準備金』
基本上終身型或還本型保險就會有『保單價值準備金』，舉例像是終身壽險、終身健康險、終身防癌險..等等
最簡單的判斷方式，就是看保單內容有沒有『保單價值準備金』的列表
如果有，那這份保單就可以保單貸款
保單貸款與一般銀行貸款比較，有什麼的特點?
其實OPM的方式有很多種，最主要常聽的是房貸、車貸、信貸，但這三種大都是跟銀行借錢 (各銀行信用貸款利率比較)
相較於跟銀行貸款，保單貸款有什麼不同的特點呢? 以下列舉：
1. 不需額外擔保品，擔保品就是保單
2. 也不需要額外的擔保人
3. 不會出現在聯徵紀錄上
4. 不需要手續費、開辦費等
5. 不綁約，隨時可還款
6. 借款繳息正常，保單持續有效
保單貸款的可借額度與利率?
一般保單貸款的額度不大於『保單價值準備金』的 9 成，也就是假設目前保單的保價金為100萬，那就最多可以貸到90萬
一張保單繳款越久，累積的『保單價值準備金』越高，可以借到的金額就越高
通常以新台幣傳統壽險與利變型保單可借額度最高，利率最低，較建議以此種保單借款
投資型保單可借的額度較少；外幣保單可借的額度最少，利率最高，不建議以外幣保單借款
而利率的部分每家保險公司都不同，可以查詢 各壽險公司保單貸款利率一覽表
舉例像是富邦人壽，借款利率下限不低於4%，上限不高於6.25%；傳統台幣保單借款利率為保單預訂利率+0.5%；外幣投資型保單利率上限最高不超過9%
使用保單借款須注意什麼?
1. 利息要記得繳：如果借款本金+利息大於『保單價值準備金』，則保險將停止效力
2. 申請保單貸款須要保人與被保險人簽名同意 (如果2個都是你那就沒差)
3. 外幣保單利率太高，不建議使用
如何善用保單貸款創造被動收入?
「扣掉我的生活費、租金等等，我哪有錢可以投資?」
確實，我在剛畢業時，也覺得「當我有錢時，我一定要好好投資理財」
但這種觀念就好像「如果我瘦了，再來好好減肥?」
其實，許多有錢人在還沒有錢之前，就透過良好的理財習慣累積資產
因此， 富爸爸 有錢有理 的作者羅伯特.清崎在書中就提到了富人善用的致富方法之一，OPM (Other People's Money)
意思是『運用別人的錢進行投資賺錢』，只要前期的風險控管評估有做好，可以藉由 OPM 來加速到達財富自由的速度
錢放在台幣的儲蓄險中，假設保險公司會給的利息大約是 2.25%，保單貸款的利率約為4%
在保單貸款期間，保險公司原本給你的 2.25%利息會持續
也就是保單貸款所借出來的錢，實質上要付給保險公司的利息為 4-2.25=1.75%
你會發現這個利率接近房貸的利率，綜合起來可視為一個較低利息的融資方法
因此，只要找到投資報酬率高於 1.75% 的投資商品，就可以利用此 OPM 方法獲得被動收入
舉例像是台股，有許多股息殖利率 6~7 % 的公司，挑選出具備剛性需求，常期較穩定獲利的公司，就可以進行 OPM 操作
至於如何挑選，可以學習『流浪教師存股存到3000萬』 的選股的概念，一本書不貴卻可以學到很多正確知識
另外在台灣運用 OPM 操做最成熟的市場為房地產，許多人將房地產出租，所收的租金大於支出成本即可擁有被動收入
對於買房投資，『買一間會增值的房子』 是我的房地產投資啟蒙書，也不過就花了我300塊，它裡面詳細地解釋找物件、看房、估價、議價....等等的重點，並且用很多圖片讓人容易學習，內容超級豐富，想投資房產的初學者可以買一本先閱讀
總結 - 保單借款的運用時機
保單借款的不綁約特點，對於臨時短期需求資金的情況，可以提供即時的幫助之外，又可以隨借隨環
另外，運用保單貸款為自己籌措投資本金也是一種OPM方法
在使用保單借款前，除了需要精算投資報酬率是否有效益外，更必須衡量自身每月還款能力，才可以避免投資風險或保單停效
如果想更了解OPM可看 認識OPM，「教你如何用別人的錢賺錢」
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