在台灣，一般人在儲蓄理財上，較保守的存錢方式就是存在銀行活存或定存中
不過還有一個讓資金停泊的好工具卻是鮮少人知道，那就是『貨幣型基金』
到底為什麼在有活存、定存的情況下，『貨幣型基金』仍有它的一席之地呢?
本篇文章你將學到：
1. 什麼是貨幣型基金?
2. 貨幣型基金與銀行定存有什麼差別?
3. 申購貨幣型基金的費用以及風險
4. 貨幣型基金的排行
5. 什麼時候適合使用貨幣型基金理財?
什麼是貨幣型基金?
『貨幣型基金』又稱為貨幣市場基金 (Money Market Fund)，主要投資於較低風險之一年期定存、短期金融票劵、附條件交易等
投資性質以安全的利息收益為主、流動性佳，通常只受到利率變動之影響，不受金融市場波動影響
這樣看似與銀行定存相似的金融商品，一般人很少去注意它，投信也很少推廣，不過到底貨幣型基金有什麼特點與優勢是我們可以運用的呢?
貨幣型基金與銀行定存有什麼差別?
由上述可以發現，其實貨幣型基金也有將銀行定存作為投資標的
不過，貨幣型基金其實在實際上有三大部分與銀行存款有所不同：
1. 投資報酬率
依照2020年6月30日查詢的 台灣銀行新台幣存款利率 ，活期存款年利率約為 0.04% ，一年期定期存款年利率約為 0.815%
而新台幣貨幣市場基金的年化報酬率大約落在 0.45% 左右 ，遠遠大於活存利率，但小於一年期定期存款年利率
看似我們只要定存就好了，但有一些情況下，貨幣市場基金的年化報酬率是會大於一年期定期存款年利率的
你會發現，一年期定期存款只要大於500萬元以上，年利率就降至 0.14% ，這時貨幣市場基金的年化報酬率就大於定存利率
因此，如果擁有較多資金時，貨幣市場基金的好處就顯現出來了
另外，如果很常會不小心將銀行定存解約的人，也適合以貨幣型基金來存錢
因為定存解約的規則如下：
一、未滿一個月，不予計息
二、滿一個月未滿三個月，以一個月利率8折計息 (約0.28%)
三、滿三個月未滿六個月，以三個月利率8折計息 (約0.328%)
四、滿六個月未滿九個月，以六個月利率8折計息 (約0.468%)
你會發現，如果定存不到半年以上就解約，其利率會比存貨幣型基金還要低
2. 所得稅
由於基金的獲利屬於資本利得，簡單來說也就是假設你10塊買進基金，12塊賣出基金，這其中的2塊獲利就是資本利得
而貨幣型基金不會以配息的方式將獲利發給投資人，所獲得的利息收益主要反應在基金淨值的增加上
所以當我們賣出貨幣型基金時所獲得的收益就是資本利得，貨幣型基金的個人資本利得是不需要課稅的，因此貨幣型基金具備節稅的優勢
但銀行活存或定存的利息收入，只要超過27萬元儲蓄投資特別扣除額，是會併入個人所得課稅的
參考資料：國內新台幣貨幣市場基金的個人稅負
3. 變現時間
如果是銀行定存，解約後馬上可以動用金錢，變現的速度即時
不過國內貨幣型基金，在申請贖回後，通常隔幾天才會收到資金 (各基金公司不同)
因此，貨幣型基金的變現速度確實沒有銀行定存快，不過除非超級臨時的資金需求，不然其實沒什麼關係
申購貨幣型基金的費用以及風險
一般申購基金的隱含費用包含手續費與保管費，但通常大多數貨幣型基金都不需要收申購手續費，因此僅有保管費
貨幣型基金的保管費不高，通常僅 0.1~0.5% ，也有更低的，僅要零點零幾%
像是 富蘭克林貨幣市場基金 的保管費就只需 0.05%
如果是買非台幣計價的貨幣型基金，就會有匯兌風險，基金的報酬可能被匯率吃掉
如果是買國內新台幣的貨幣型基金，就比較沒有這樣的風險
從貨幣型基金的淨值走勢就可以知道，這樣的投資工具報酬相當穩定
貨幣型基金的排行
可以使用 鉅亨網 - 基金排行搜尋 來比較貨幣市場基金的報酬率
不過其實貨幣市場基金的報酬率差異都不會太大，排名前5名的平均年化報酬率僅差0.01%
圖片來源：鉅亨網基金
因為報酬率差異不大，因此，只要選擇在自己習慣購買的投信公司進行購買即可
像我就習慣在 富蘭克林國民 e 帳戶 內購買基金，因為累積的點數可以折抵期它基金申購手續費，也時常會有0手續費活動
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什麼情況適合使用貨幣型基金理財?
綜合上述，在較大額資金的情況下，貨幣型基金擁有比銀行定存高的利率，與資本利得的免稅優勢
另外，貨幣型基金通常僅能單筆買入，較少聽到可以定期定額，因此可知其功能性為讓有較大資金的人可以有資金暫時停泊的地方
小資族在存錢理財上，還是建議先以活存或定存累積資金；當資產超過500萬以上時，再來考慮貨幣型基金
不過如果是很容易不小心解約定存的人，也比較適合用貨幣型基金存錢
另外，其實現在有一些銀行的數位帳戶，活存就可以有大於定存的利率，可以好好善用 (優惠利率通常有金額上限)
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在我還完全不懂基金時，就是看他的書學習的，寫的非常淺顯易懂
延伸閱讀：『數位存款帳戶推薦』兆豐 MegaLite 數位帳戶使用心得
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