最近接到保險行銷的電話，內容是這樣的：「何先生，我們現在這個意外險產品，你只要繳費20年，在第25年時你可以領回所繳保費加12%，並且保障持續到終身有效」
各位聽到這樣的保險，想一下，你心動了嗎?
不管是壽險、意外險、健康險、重大疾病險、癌症險，大多有終身和定期兩種選擇，要怎麼選才適合自己?
「看起來當然是終身的好啊 ! 可以保障一輩子不好嗎? 為何要選擇定期的?」
這篇文章將列出終身險和定期險各自的特點，各位會更清楚如何選擇~
定期險與終身險的主要差別
|| 定期險的特點
1. 保費便宜
2. 不會還本
3. 一年一約
4. 不保證續保
5. 一般只可以保到75歲
|| 終身險特點
1. 保費昂貴
2. 還本
3. 通常繳費20年，保障終身
4. 保證續保
5. 一般只可以保到95歲以上(看保險公司)
所以，我們可以由上列的特點發現，定期險便宜但錢不會還回來，而且只到75歲
中途如果發生意外，保險公司理賠完之後，明年可以拒絕讓你承保
終身險就是很貴不過錢到最後會還你，並且終身都有保障，不會出事後就不讓你保了
該如何選擇要保定期險還是終身險?
從一個年輕人的觀點來看，以下是我的看法：
現在的教育，22歲大學畢業，24歲研究所畢業，25歲當完兵出社會，所以工作了一年後，26歲應該開始有些錢可以規劃保險了
假設30歲結婚，50歲的時候孩子也快20歲了，算成年了，養育孩子的壓力也會減輕
所以我認為30~50歲這段期間是經濟壓力與負擔最重的一段時間
如果全部都規劃終身險，這樣保險費用的負擔過於龐大
舉個例子：
100萬的定期意外險保費大約是1千多塊/1年，但同樣100萬的終身意外險，保費大約是36000/1年，差了36倍 !!
因此我們需要找到高CP值的保險搭配
現今的保險種類中，意外險就只賠意外、癌症險就只賠癌症、重大疾病險就只賠重大疾病 (整段話聽起來有點像廢話，但是...)
就只有健康險，在意外、癌症、重大疾病的狀況下，健康險皆會理賠
因此，如果擔心 75 歲以後還要有保障，又不想買那麼多終身險，可以選擇購買終身健康險
其他的部分就以定期險掛副約就可以了，這樣也可以在負擔最大的26~50歲之間擁有較高的保障
如果這段期間你的收入慢慢升高，也可以慢慢地為自己增加終身的險種
其實，50歲以後，應該自己有準備一筆退休金，因此也不一定要所有醫療費用都從保險裡面cover
保險最主要需求的時期還是在有家庭負擔責任的時候最為需要
除了定期險或終身險的選擇之外，每個不同的險種各有其特別的意義
可看 『保險怎麼買?』當過保險業務的真實心得，年輕人必學的保險規劃
總結
回到一開始的保險行銷電話，可以試著思考看看如果是你，你會選擇投保嗎?
「何先生，我們現在這個意外險產品，你只要繳費20年，在第25年時你可以領回所繳保費加12%，並且保障持續到終身有效」
這個是一個終身的意外險，只有意外情況會理賠，如果是身體的疾病就不會理賠
你的錢放在這個保險裡面25年，領回時多給你12%，除以25年也就是0.48%/年，單利 !!
因此，如果單純作為理財存保險金的概念，你放在定存裡的績效會比它好
這裡我只是想告訴大家，儘量不要把醫療意外類的保險當成是理財商品
不過儲蓄險當然除外，因為它本來就是設計來讓人作為儲蓄用途的
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