退休規劃其實包含兩個主要的議題，『退休後要做什麼』與『退休金要多少錢』
所以在整個青壯年職涯中，除了找到自己的興趣可作為年老的消遣之外，由於退休之後不再有薪水的收入來源，因此我們需要從年輕就開始養成儲蓄的習慣，準備好自己的退休金，讓退休後的生活不用為錢煩惱
到底該怎麼準備退休金，每個人的方法都不一樣，我自己分為三個步驟進行退休規劃：
1. 估算退休後需要多少錢才能維持生活
2. 找出身邊有的退休金來源
3. 開始進行投資理財規劃，補充不足的退休金
第一步：估算退休後需要多少錢才夠
第一步比較簡單，因為只需要粗略的估算，為了避免過於複雜不好懂，我們先以個人進行估算，這個虛擬的人物我們就稱為『筱風』
『筱風』是一個26歲的小女孩，剛開始踏入職場，月薪為4萬元。她努力的工作，希望至少能在60歲的時候就可以高枕無憂的退休
她也知道如果老到一定程度，不僅行動不方便，還有很多美食不能吃，可能也沒有辦法出國旅遊了，生活會變得很無趣，因此她希望最多活到90歲就好
另外，她參考了 中國信託銀行的退休理財計算機 ，知道如果不想要生活過得太簡約，理想的樂活退休生活至少每個月要花費76788元
也就是說，60歲退休到90歲的這段退休日子，每個月需要76788元的花費，那總共需要的退休金就大約是2764萬 !!
雖然看起來退休需要一筆很大的金額，但先別暈，第二步就要帶著大家來找錢，計算『筱風』到底該如何準備這筆退休金。另外，由於內容無法涵蓋到所有人所有情況，因此只能舉例說明，舉的例子還是會以簡單為主，讓大家好懂，但實際估算情況仍以自身條件為主
第二步：找出身邊有的退休金來源
以一般台灣的上班族來說，就算完全沒有存錢，在退休之後基本上有『勞工退休金』『勞保年金』『國民年金』，不過國民年金金額小，且在沒有勞保的情況下才適用，因此先不討論
|| 新制勞工退休金
『勞工退休金』的勞退新制以「個人退休金專戶」為主，不因勞工轉換工作而受影響，規定公司須提撥至少6%月工資的勞工退休金，個人可以再自行決定是否提撥額外的月工資，額度以6%為限。當年滿60歲時即可提領勞工退休金，工作年資滿15年以上可自己選擇要一次提領還是領月退休金
|| 勞保年金
勞保年金又稱為勞保老年給付，新制分為老人年金給付、老人一次金給付，基本上須年滿61歲後可申請領出，勞保年資滿15年，可選擇一次請領或像年金的方式按月請領；而其平均投保薪資的計算是採計加保期間60個月最高的月投保薪資進行平均計算；有兩種計算方式，最終以計算出來金額高的計算方式為準
有關於勞工退休金新舊制差別、勞保老年給付規定請看 『勞保老年給付、勞工退休金，一次跟你說清楚』
前面提到『筱風』月薪4萬，每月提撥6%月工資的勞工退休金，預估退休金投資報酬率2%，從26歲開始工作，想退休的年齡為60歲，預計可以活到90歲
我們可以使用免費的 勞工退休金計算機 ，同步的算出『筱風』可以領取的勞工退休金與勞保年金
經由系統直接計算，『筱風』可以領取的勞工退休金為1399545元，勞保年金為每個月領16864元 (年領202368元)
我們將這些資訊帶進 中國信託銀行的退休理財計算機 ，結果計算出來還有2017萬元的退休金需要準備，才有辦法達到退休後每個月有76778元的退休生活
你覺得不可能嗎 ?! 接下來我們就要幫『筱風』來想辦法制定投資理財規劃，補充不足的退休金，讓『筱風』未來有機會達到快樂的退休生活~
第三步：制定理財規劃，準備剩餘退休金額度
要完成『筱風』的退休規劃，就必須在年輕到退休的這段工作時間開始有計劃的進行理財規劃。通常理財規劃會分為2大階段，『財務報表階段』與『財務分配階段』
" 財務報表階段 "
簡單來說，若『筱風』是一個月光族，賺多少就花多少的話，那其實根本不可能達到她期望的退休生活；因此，當每個月領到薪水時，就必須進行收支規劃，大家普遍聽到的通常都是 "記帳"
記帳確實有兩個功能，"幫助釐清金錢流向" 與 "了解每個月至少需要多少生活費"，如果養成記帳習慣大約3個月，應該可以從中抓出不必要花費，進行支出調整，最後可以大約歸納出自己每個月花多少，可以有多少錢剩下來
這個階段就好像把自己當成一家企業，每個月的薪資就好像是公司的營收，而你就是老闆，需要知道公司每個月的固定花費，有多少盈餘留下來可以進行再投資；就因為太像是一個企業要做財務報表的意思，所以我把它稱為財務報表階段
至於稍微進階一點的理財方法大家可以看 『有錢人想的和你不一樣』 一書，書中提到了一個重要的理財觀念，也就是專款專用 ! 我依照裡面提的六個帳戶理財法嚴格執行，財富累積的速度有了明顯的成效
我們假設『筱風』經過財務報表階段的計算，總結出自己每個月的固定生活花費大約2萬元，而另外2萬元就可以拿出來進行投資理財
" 財務分配階段 "
接下來的這個階段就是要好好的規劃『筱風』每個月可以進行投資理財的這2萬塊 !!
在開始之前，我們先來看看一般最常見的理財方法，定存、儲蓄險、投資，分別的功能與累積資產的速度
【定存】
由於定存解約並不會虧損本金，並且可隨時解約動用金錢，因此常用於準備緊急預備金；定存利率大約僅1%，累積資產速度慢
【儲蓄險】
儲蓄險有一定的綁約期，例如六年期的儲蓄險，在還未達6年時就要解約，則本金會虧損；儲蓄險的年利率 (IRR) 大約2.2%，累積資產速度次之
【投資】
台灣較常見的投資方式有ETF、基金、股票，波動風險較大，本金可能虧損也可能增加；以長期存股來說，台股中殖利率大於5%的股票很多，累積資產速度較快
由上圖可以清楚的看出，同樣從26歲開始理財，但放在不同投資報酬率的理財工具，到60歲時，資產分別為999萬 (年報酬率1%)、1245萬 (年報酬率2.2%)、2167萬 (年報酬率5%)
然而，請別誤會，並不是要大家把資金都投入報酬率高的理財工具中，因為這樣波動風險太大，針對『筱風』的退休理財規劃，我會分成以下三個順序建議：
" 順序一：先準備緊急備用金 "
由於『筱風』從26歲出社會工作就開始投資理財，在年輕人剛開始投資理財時，首先要規畫的就是緊急預備金，因為不確定什麼時候可能會失業、換工作的空窗期、家中需要經濟支援等情況發生
緊急預備金通常需要準備6個月的薪資總和較為安全，『筱風』的月薪為4萬元，6個月的月薪也就是24萬元；緊急預備金會放置在無風險且拿出來絕對不會賠錢的理財工具中，又因定存比活存的利率高，因此挑選定存 !
" 順序二：規劃長期目標儲蓄 "
『筱風』希望在他退休之後能有一筆足夠的退休金支付她的退休生活，因此長期的目標儲蓄就可以是為了退休金準備
這筆儲蓄既然是為了退休金，那就不會在短時間內輕易領出，所以在理財工具上就可以挑選儲蓄險這樣的工具，利率也比定存高
假設『筱風』所挑選出來的儲蓄險的內部報酬率 IRR 是2.2%，我們繼續看下去~
" 順序三：篩選投資標的 "
投資工具有很多，避免大家誤會我在推薦什麼投資工具，這邊先聲明「為了讓大家能輕鬆的了解內容，我所提到的只是舉例」，大家可以挑選自己適合的投資工具
其實，台股中有許多股票的殖利率都很高，可以挑到殖利率高於5%的股票，並且以存股的方式投資，每年領取5%的股利，並再投入讓股利有複利的效果
我們假設『筱風』用存股的方式投資，每年可以有5%的投資報酬率
" 我們來算算『筱風』該如何投資理財來達到退休金規劃 "
綜合一下上述的條件~
1. 每月有2萬的可支配所得，一年有24萬可以投資理財
2. 以定存先準備緊急備用金24萬，複利1%
3. 以儲蓄險作為退休目標長期儲蓄，複利2.2%
4. 以存股進行長期投資，複利5% (先撇除不可預測的波動風險)
5. 從26歲到60歲共有34年的時間可以準備剩餘的2017萬元
" 聽起來很不可思議? 不可能達成? 我們繼續看下去~ "
由於每個月可以存2萬元，需要放在定存的24萬緊急預備金第一年就可以達成
往後若都不領出，這24萬每年以1%的利率複利增值，到60歲時將有33萬6618元 !
從第二年開始，每年的24萬放入儲蓄險中，作為退休金的長期目標儲蓄
目前儲蓄險年期最短的為六年期，所以從『筱風』27歲到32歲每年投入儲蓄險24萬
33歲開始不再投入，儲蓄險裡面的錢每年以2.2%複利增值，到60歲將有279萬8432元 !
從『筱風』33歲開始，每年的24萬定期定額的投入存股，並領到的股息繼續投入存股複利增值
到60歲時將有1401萬6620元 !
我們將最後60歲時計算出來的資產，包含定存、儲蓄險、存股總和，最後『筱風』在60歲時將有1715萬1669元 !
" 結果...還是無法達到2017萬元的退休金 "
確實無法達到，還差大約300萬左右；但是 !! 別忘了一開始我們是將每個月的生活費定在76788元，才算出2017萬元這樣的退休金
我們將還差的300萬元除以30年 (60歲~90歲)，平均每個月只少8333元，也就是說以這樣的儲蓄規劃，年老時每個月還有68455元可以使用哦 !
所以，各位如果能盡早進行退休規劃，年老時還是可以每個月有足夠的退休金可使用~
結語
聰明的你一定知道上述的內容設定了許多假設條件，在看的過程中可能冒出些許疑問
1. 我沒這麼年輕怎麼辦?
2. 我沒辦法每個月存2萬怎麼辦?
3. 投資不是都會有風險嗎?
4. 我一定要按照 " 定存→儲蓄險→存股 " 的順序嗎?
其實，每個人自身的條件都不同，所以上述提供了一些計算工具，讓各位可以依照自身狀況計算出自己的退休金額
另外，當然你可以將 "定存、儲蓄險、存股" 依照比例進行，並非一定要按照順序
不過由於投資多少都會有風險，因此才會建議如果是投資理財的新手，先將半年薪資所得的緊急預備金用定存先準備起來
這樣一來可以在生活緊急情況時有資金可以用，二來可以在存緊急預備金的這段時間好好的學習如何投資
舉例我就是用存緊急預備金的這段時間，同步學習如何存股來達成每年有5%以上的報酬率；看書就可以學習了，且一本書又沒多貴
在眾多存股的書籍中，我最喜歡的就是華倫老師的『流浪教師存股存到3000萬』 ，他挑選存股的概念我覺得不懂股票投資的新手都可以很快的了解，還蠻好學的
( 存股，是股票長期投資的方式，它看好了一家公司，並真的以做該公司股東的心態進行投資，期待自己的獲利與公司的獲利一同成長，以穩定的收取股利做為獲利來源 )
總之，該準備多少退休金可以利用文中提供的網站自己算算，至於如何達到你要的退休金額也可以用文中的方式規劃看看，抓住兩大重點『提早規劃』與『不斷學習』
大家加油啦 ! 上班練能力，下班找夢想~
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